未来“百岁人生”将成为大概率 “优雅的老去”需要多少养老钱？

当下，人口老龄化加剧，养老问题不仅是一个家庭的隐忧，而是社会共同面对的挑战。

在养老方面，2025年《政府工作报告》提到，加快发展第三支柱养老保险，实施好个人养老金制度。积极应对人口老龄化，完善发展养老事业和养老产业政策机制，大力发展银发经济。

据最新人口统计数据，2024年末，我国60岁及以上人口有3.103亿，占总人口的22%，预计到2035年，这一数字将突破4亿。数据还显示，当前浙江平均寿命82.2岁，每过十年人均寿命预计增加3.47岁。中国智慧养老研究院测算，浙江某城镇今年50岁女性，未来预期寿命可达99.37岁，因此女性养老问题尤为紧迫。

养老保障规划刻不容缓

养老金组合撑起“保护伞”

面对养老，单一养老金来源，难以全面抵御生活风险，而养老金组合方式，无疑是为晚年撑起了一把“保护伞”。

社保养老金是基础保障，具有普遍性和强制性，只要按时缴纳社保，退休后就能按月领取，保障基本生活开销。但仅靠社保，在物价上涨、医疗费用高昂的现实面前，略显单薄。比如一些老人仅靠社保养老金，在面对一场大病时，医疗费用的负担就会让生活陷入困境。企业年金作为企业给员工的额外福利，能在退休时一次性或分期领取，提升养老生活品质。然而，建立企业年金的企业占比不高，只有部分人能享受到。

商业养老保险则有独特优势，也是养老规划的“利器”。像投保年金险后，到了约定年龄，就能定期领取一笔稳定的养老金，持续的现金流保障晚年生活无忧。比如中国人寿国寿“鑫益年年”年金险，不仅有满期保险金，还可以有特别生存金、每年养老金，若有开通保值增值万能账户，还可以把所有生存金、养老金和满期金，都直接进入万能账户，万能账户还可以按比例追加。所以养老靠自己，提前规划不仅是一种智慧，更是对自己和家人负责的表现。

养老生活通常分三个阶段

提前做好费用储备“很要紧”

晚年，能不能活得体面、有尊严，足够的经济保障至关重要。

养老生活通常分为三个阶段。60~80岁属于“品质养老”阶段，80~90岁属于“半护理养老”阶段，90~100岁七成以上老人属于“全护理养老”阶段。这三个阶段要重点提前做好费用储备的是后两个阶段，也是刚性需求。

那么，后两个阶段需要多少费用？简单测算一个人从85岁到100岁，假设每月生活费3000元、药品费1000元、护理费3000元，一个月7000元，一年8.4万元，15年合计126万元。这笔钱如何提早规划，比如国寿“鑫益年年”产品，85岁或100岁领取的大额满期金，就很好解决了养老第二、第三阶段的需求，为生活和护理所需提供经济保障。

这款年金保险产品还具有分红功能。中国人寿作为总资产超7.5万亿的金融巨头，投资布局广泛，涵盖基建、医疗、新能源等国家战略领域，投资能力稳居行业前列，同时保险资金还作为耐心资本投资股市，并且分红也可进入万能账户进行二次增值，等护理阶段需要大笔资金时可从账户中提取资金，为晚年生活提供全方位保障。

未来百岁人生将成为大概率

女性更需提前做好养老准备

随着医疗、环境、营养等方面条件改善，未来人均寿命会很长，百岁人生成为大概率。在目前中国和日本现有百岁老人中，女性占比80.5%。从生理角度看，女性平均寿命普遍比男性长。浙江男女寿命差异4.29岁，按夫妻年龄不同，在人生最后阶段，每位女性老人平均有7~8年独自生活，更需要提前做好养老准备。在社会角色方面，女性因生育、照顾家庭等责任在职业生涯中往往面临更多中断。因此，女性更需要趁早为自己购买一份商业养老年金，提前起跑才能赢得从容、安稳、幸福的晚年。

像国寿“鑫益年年”年金险，除了有固收+分红收益外，通过保单投保人、被保险人和受益人架构不同设置，领取方式灵活，不仅自己能用，还可以福泽几代。如父母投保，可以为自己晚年生活储备资金；自己养老时，稳定的收益保障生活品质；孩子成长中，可领取教育金、婚嫁金、助力孩子人生大事；孩子年老时，还能领取养老金，让爱和财富几代相传。

中国人寿温州分公司近期还将招募一批菁英经理人，重点养老规划培训，为客户提供更专业、更全面的养老解决方案。

温都记者 周晓玲

编辑：陈东升

责编：朱斌

温州都市报2025年4月26日8版